银行的贷款业务简单地分为贷前和贷后，作为程序员，主要是操作贷后的处理
XX银行核心业务系统的贷款子系统已经经过了几十年的风雨，建的建，改的改，主要是管理银行的商业贷款业务。当然每家银行支持的贷款业务也不尽相同，比如说我负责的XX银行贷款系统支持“双边”和“银团”，产品有“贷款”和“担保”两大产品。我本身是没贷过款的，信用卡也还没办呢。刚刚接触这些概念，满脑子都是晕晕乎乎的，给个系统功能书越看越晕。自己试着在系统上贷几笔款，其实流程大概也就清楚了。
相关术语
首先，相关的术语要了解，什么银团和双边、什么应计和担保……先来从最基本的谈起吧！
贷款形式：主要看“参与行”来定
- 银团贷款(Syndicated loan)：由多个放债人共同对借款人提供贷款服务
- 双边贷款(Bilateral loan)：由一个放款银行负责借款人提供贷款服务
贷款产品：
- 应计贷款（Accrual Loan）：利息的计算和收取为贷款发放后到贷款结清或贷款到期日期间以定期或不定期的方式计收的表内贷款业务。利息计算可以分按本金计算或剩余本金计算，本金可以是到期日一次性清还或是分期清还
- 循环贷款(Revolving Loan)：贷款提取后并已归还的部分可以在指定的贷款提取期内重复使用
- 定期贷款(Term Loan)：贷款可分一次或多次发放，可在到期日一次清还或按协议的还款计划清还。已清还的部分不能重复使用
- 循环与定期贷款(Revolving&Term Loan)：在可提取期期间，同循环贷款的处理方式，贷款提取后并已归还的部分可以在指定的贷款提取期内重复使用；在可提取结束日后，同定期贷款的处理方式，贷款可在到期日一次清还或按协议的还款计划清还。已清还的部分不能重复使用
- 担保(Bank Guarantee)
由银行以担保人身份向第三者保证其客户的一些财务义务得按协议履行责任，形式为银行担保。银行根据开证申请人的要求，向保函（由银行承担赔偿款项责任的书面承诺文件，类似保证书）的受益人担保开证申请人会履行某个合约或某项行为而开立
PS：当然这里只是简单地谈谈，举几个最常用的栗子，若是要详细探讨，还有很多形式和产品的。比如应计贷款还有贸易融资类的产品：内保外贷、海外代付等等
信贷设施(Facility)：银行与客户签订的整体信贷协议(银行提供的整体信贷金额、期限、设施的控制币种和整体的合约约定)
信贷份额(Tranche)/承诺(Commitment)：处于主要信贷设施下一层的个别信贷承诺，主要界定资金的借用方式、参与行、借款人、产品和交易金额等等。借款人向银行贷款，对信誉要先建立一套档案，就是信贷承诺，它界定你可以向银行贷多少金额
合约状态(Loan Contract Status)：
- 未开始(Unstart)：合约已经输入系统，但未到合约的开始日
- 开始(Start)：到合约的开始日（即起息日value date），合约状态从“未开始”转为“开始”
- 逾期(Overdue)：在还款日未能正常还款的合约，在日终批处理的时候须更新其状态为“逾期”，记录逾期天数以最早逾期的那一期还款计划开始，还款计划包括还本计划和还息计划
- 到期(Matured)：当合约到期，并没有余额，其状态会更新为到期
- 删除(Deleted)：当用户删除一笔合约，其状态会更新为“删除”
- 停息(Non Accrual)：当合约逾期超过一定天数（例如90天），由客户经理判断该笔贷款的借款人的偿还能力出现问题
- 销核(Write Off)：当银行判断该笔贷款需要进行核销，用户在更新核销金额后，合约状态更新为“部分核销”或“全部核销”
- 回收(Recovery)：当贷款核销之后银行成功回收部分或全部欠款，用户在更新回收金额后，合约状态更新为“部分回收”或“全数回收”
术语很抽象，但是前奏还是要一些枯燥的，术语也是要讲很久的，后面就简单地讲，穿插着讲，结合业务就不怎么枯燥无趣了
功能模块
再简化一下，跳过前面的信贷设施和信贷承诺，直接从应计贷款（最常用）开始
应计贷款合约（Accrual Drawdown Contract）：借款人提款通过建立合约的方式进行贷款
- 基础信息：贷款合约号、客户号、产品类型、风险额度、合约开始日、合约到期日、币种、贷款金额
- 利率信息：利率类型（固定/浮动）、利差、合约利率、利率生效日、利率到期日
- 结算信息：结算方式（活期/暂存）、存款账户、往来账户、汇款业务编号
- 还款计划：首次/下次还款时间、本金还款金额、利息还款金额
- 参与行信息：参与行名称、参与比率、分配金额、利率
基础信息
信贷合约：贷款合约号、产品类型、合约开始日、合约到期日、币种、汇率、贷款金额、循环与定期贷款
客户信息：客户号（公司客户、私人客户、金融客户、联名客户）
不同类型的客户可以选择相对应的贷款产品类型
贷款期限：短期、中期及长期
PS：贷款的产品和利率由核心的另一子系统管理
利率信息
选择利率类型为固定或浮动，输入利率编号，从利率管理模块获取利率相关信息。可以选择参考利率，参考利率的作用是与浮动利率作比较，根据业务需求设计得到合约利率，可以设置最低/最高利率限制利率浮动的峰值
对于不同的产品，利息计算方法有所不同：
应计贷款：利息 = 本金 * 合约利率 * 天数 / 利息计算基数
PS：利息计算基数用户选择，美元按照每年360天计息，港币按照每年365天计息
利息计提：每日利息 = 本金 * 合约利率 / 利息计算基数
结算信息
收款的方式和账号、还款的方式和账号
还款计划
什么时候开始还、还多少（本金/利息）、还的频率（一年几还/一月几还）
还款顺序：利息逾期利息，本金逾期利息，利息，本金
滚续处理：如果合约到期日得到展期（贷款到期了，还想再接着贷），那么该合约被视为滚续。在滚续当天，利息可以结清或本金化。而对于滚续部分，利率会重新制定，本金也可以部分清还、维持原来金额或增加
提前还款：提前部分还款或计划还款内的还款金额超出约定的还款金额，用户都需要通过提前部分还款交易去处理相关交易
冲正处理：某笔贷款已经滚续了3次，但发现上次滚续的时候采用错误利率。在纠正时，用户必须先从最新的记录即开始冲正，再重新输入正确的交易
逾期处理：系统于每天日终处理检查当天到期的还款是否成功处理。未能在计划日还款（包括本金和利息），系统更新合约的状态为“逾期”。逾期的本金或利息按逾期利率计算对应的逾期利息。未逾期部分按正常处理
参与行信息
主要是针对银团贷款形式，记录了参与行名称、参与比率、分配金额、利率
特殊处理
为了防止由于借款人提款货币与信贷设施或者信贷份额/信贷承诺的货币不同，而造成提款金额超过信贷设施或者信贷份额/信贷承诺的情况：设置汇率波动缓冲比例，在实际提款时，首先检查提款金额折算后，是否超过信贷承诺的金额，如果超过则使用汇率波动缓冲金额（信贷承诺金额 * 汇率波动缓冲比率）；如果提款货币与信贷承诺的金额、信贷设施的货币相同，则不允许使用该金额